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griffinmevn0216 發表於 2011-4-10 19:00

結婚變成「超級負債族」俺該如何理財

我近期對理財產生了濃厚的興趣。現將個人財務狀況說明如下:我今年27歲,去年結婚買房,借款5萬,月息500元,準備2年後還清。現在家庭共有欠款6.4萬,家庭月收入2700元,計劃明年要孩子;近幾年打算再購買一套120平米的房子,市場價2800元/平米,目前尚無保險及其它理財方式,請理財師給予指點。
  
理財分析

  從這位網友的名字可以看出,他一定聽過中國老太太和外國老太太買房的故事,我有位朋友和這位網友一樣,一開始時頗羨慕外國老太太的瀟灑。當時正巧單位集資建房,他怕重走中國老太太的覆轍,便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。

  一次交清購房款,擁有了屬於自己的住房,一家人當時甭提多高興 了。可後來,張先生卻怎麼也高興不起來了。這位朋友和愛人都是工薪族,兩人月工資加起來不到兩千元,每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元,因此,家庭日常開支常常捉肘見襟,以致不得不節衣縮食,恨不得一分錢掰成兩半花。

  住房條件雖然改善 了,總體生活質量卻下降了。同時,父母嘮叨,老婆埋怨,這位朋友還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說,早知道這樣,還不如不貸款。

  看了網友「想做外國老太太」的情況,我覺得這種「負債消費、享受生活」的理財理念目前在年輕人中可能比較流行,單從理財理念來說是無可厚非的,但負債一定要根據自己目前的經濟情況和未來償債能力,盲目負債不但不能提高生活質量,反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜,從」想做外國老太太」的收入和負債比率以及負債傾向來講,應當稱為是「超級負債族」了;同時,」想做外國老太太」的經濟收入情況一般,應當考慮家庭的綜合保障。

理財建議
  一、可以選擇公積金貸款來減輕債務負擔。」想做外國老太太」的借款為5萬,月息500元,那一年的利息開支就是6000元,折合年息12%,這可能就是民間所說的「高利貸」。 一般情況下,籌集買房資金一般首先要想到借款,這種借款多是找親戚朋友,最多按照存款利率給他們利息就是。如果借款不成,可以申請
公積金貸款,公積金貸款是一種政策性貸款,本身其利率就低於普通個人貸款利率,比如目前五年以下公積金貸年利率僅為3.96%,五年以上為4.41%,所以,如果」想做外國老太太」和太太的單位為其交納有公積金,可以到當地住房公積金中心或指定銀行申請公積金貸款,以最大限度地降低借款成本。

  二、辦理住房抵押貸款。因為房子已經購買,可以用房產證作抵押,辦理消費貸款或裝修貸款,目前,銀行對各種抵押貸款的利率雖然有一定的上浮,但無論怎樣上浮也到不了12%的水平。所以,能貸到款然後及時把高利貸還上,是」想做外國老太太」優化家庭財務結構的最好辦法。

  三、暫緩購買第二套房子。」想做外國老太太」「近幾年打算再購買一套120平米的房子,市場價2800元/平米」,這樣算下來,買房需要33萬元,而其家庭月收入僅為2700元,就算不吃不喝,把錢全攢起來,也要十多年才能攢夠買房款,況且他們計劃明年要孩子,這時會存在一個太太收入減少、與孩子相關的開支增大的問題;如果家庭收入沒有太大提高的話,無論是靠自有資金還是貸款都是不太現實的。所以,建議」想做外國老太太」近幾年暫不考慮購買大房子的問題。

  四、可以適當拿出5%-10%的收入購買保險。許多人在保險上存在誤區,認為有錢人才適合買保險,其實這是大錯特錯的,如果錢多得花不了,家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠,而收入低的家庭抗風險能力較低,萬一遇到意外,這5%-10%保險所起的作用是相當大的,可以幫家庭度過難關。

同時,「想做外國老太太」應積極採取開源的方式來增加家庭收入,比如考慮兼職,創業等等,只有收入提高了,才能逐步實現自己換房等提高生活質量的目標。

  另外,提醒和「想做外國老太太」有同樣夢想的網友們注意,這種超前消費方式是不是人人都適合,以下情況的網友辦理消費貸款和借款需要慎重考
慮:

  一、傳統觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款。對於多數人來說 ,「無債一身輕」、「量入為出」的傳統理財觀念在短時期內是很難改變的。此觀念根深蒂固的人,就不宜盲目跟風,趕貸款消費的時髦,否則,到時為債務所累,背上沉重的心理包袱,就得不償失了。同時,辦理貸款應事先多和家人商量,取得他們的同意和支持,避免日後落下埋怨。

  二、要考慮自身還本付息的承受能力 。目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上,每月還本付息的壓力相當大。因此,貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進行衡量,仔細測算,以此確定是否貸款,或確定所能夠承受的貸款額。另外,在能夠向親朋借款的情況下,盡量不要貸款,目前存款利率非常低,你可以和出借人協商,按照銀行存款利率為其支付利息,這樣,出借人的利益不受損失,你又避免了沉重的貸款還息負擔。

  三、有條件提前還貸。按有關規定,銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款,提前全部歸還本息的,按合同利率一次結清還本付息額;部分提前歸還的,以後每月還本付息額按剩餘本金和剩餘還款期數重新計算。這樣,如果您辦理消費貸款後,手中餘錢積攢到了一定數額,這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款,因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄,如果不及時償還貸款的話,一方面你的存款年收益不足2%,另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息,3%的差額就白白流失了。因此,提前還貸是減輕利息支出的好辦法。

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