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ertebewwr1526 發表於 2012-4-26 09:38

節約型家庭理財:做基金定投 積攢孩子教育金

劉女士,30歲,在私企工作,月收入7000元左右,只購買了中國人壽的大病保險年付2350元,再無其他保險。老公葉先生今年31歲,在軟體公司上班,月工資稅後5500元,有三險一金,無商業保險。

  基金網案例:劉女士,30歲,在私企工作,月收入7000元左右,只購買了中國人壽的大病保險(保額10萬元)年付2350元(還需付款17年),再無其他保險。老公葉先生今年31歲,在軟體公司上班,月工資稅後5500元,有三險一金,無商業保險。目前夫妻倆租房住,租金每月1400元,吃飯每月1000元,其他費用每月大概1000元。夫妻倆在2007年貸款購買了一套期房,今年6月收房,貸款15年,月供2500元,房子下來預計用60000元左右裝修。現有存款150000元,還有投資股票型基金20000元,已經虧損50%。打算兩年內生小孩。請問專家該如何理財才算合理?謝謝!

  【號脈問診】

  幸福的兩口之家,夫妻月稅後收入為12500元,月支出1400+1000+1000+2500=5900元。收房後每月房子租金可以省出來,那時家庭結餘為8000元,是相當節約的家庭。家庭有股票型基金的投資,雖虧損過半,但由於總量比較小,還是可以接受的。家庭貸款量以及月還貸量都屬於正常的範圍,所以並不需要在財務上做負債上的調整。裝修完房子後,家庭剩餘9萬元的存款,考慮到現金儲備的需要,可以拿出5萬元進行投資,以保證家庭資產的穩步增加。總體來看,這兩口之家財務還是相當的穩健的,風險不大。

  【對症下藥】

  現金規劃:家庭現有15萬元的現金,是為了新房裝修之用,也是因為2008年的熊市造成了沒有什麼好的理財產品。在6月份裝修之後,家庭剩餘存款9萬元,而那時的家庭消費為4500元。所以家庭應留有現金儲備3萬元,活用信用卡作為現金儲備的一種方士,剩餘的6萬元進行合理的投資。

  保險規劃:夫婦倆都是30歲左右,收入上有一定的保障,身體又屬於健康體,是購買保險的最佳年齡。目前房貸是家庭責任的重點,未來baby的到來,也會增加夫婦身上的責任。所以保險保障主要根據這兩個方面進行搭配,則家庭保額應為15萬(房貸量)+45萬(孩子生活教育基本費用)=60萬。因為夫妻收入比為55:70,基本相當,所以妻子與愛人的保額各為30萬。家庭能承受的保費為12500元。因為妻子已經有了10萬的大病保險,花費為2350元,考慮到未來孩子可能的保險支出,所以本次保險調整方案,家庭保費最好控制在8000元左右比較合適。

  夫妻兩人首先各配置定期壽險30萬,保障期間25年,主要是預防從現在到孩子成人這段時間內家庭的風險。給丈夫增加20萬定期重疾附加住院醫療和意外險。

  教育費用:孩子還沒有出生,但是教育費用現在就應該開始積累了。教育費用並不是單純的非義務制教育的開銷,這種費用的籌畫必須保持一定的流動性。所以工具的選擇建議是混合型的基金,採取定期定投的方式進行,每個月拿出2500元進行定投,平時教育支出就從這裏邊扣除。到了孩子22歲大學畢業,相信帳戶中還會有一筆不小的儲蓄供孩子創業之用。當然如果有送孩子出國的打算則另當別論。

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