朵莉流行網's Archiver

ertebewwr1526 發表於 2012-7-17 12:08

細數三個工薪家庭三種理財規劃

在不少人的印象中,理財是“有錢人”的事情。對收入不高、資產不多的普通工薪階層來說,理財是不是一件遙不可及的事情?理財師告訴我們,理財是一種生活方式,只要確定目標並持之以恆去做,小錢變大錢並不是不可能的事

  本期出場嘉賓:

  招行南寧分行國際金融理財師 金迪

  交通銀行廣西區分行金融理財師 盧俊宇

  南寧財智財富管理中心國際註冊財務策劃師 黃暄惠

  小生意人理財要注重控風險

  基本情況

  黃先生今年38歲,和妻子一起在賓陽做建材生意。年收入在10萬-15萬元之間。有兩個小孩均在讀小學。黃先生目前有一套房自住,是8年前買地自蓋的,當時花了19萬元,幾年前已還清借款。這套房子目前市值50萬元。另有一間商鋪,首付花了35萬元,月供5000元,目前市值120萬元。該商鋪目前當倉庫用,用來放貨。黃先生打聽了一下行情,該商鋪用於出租的話一年租金能收入2萬元。

  除了每月供5000元房貸,黃先生每月的生活開支及小孩教育都要好幾千元,每月節餘不多。目前所有資金都用在建材生意的周轉上,銀行沒有多少存款,不過兩個月後預計有一筆10-12萬元的款項入賬。

  理財目標

  黃先生從來沒有買過保險,他想給自己和家人買一些保險。兩個孩子的保險,他預計每人每年支出5000元左右,他希望理財師在保險方面給他一些建議。

  理財師金迪建議

  黃先生一家目前雖然處於收支能基本持平的階段,且有兩套房子,但沒有結餘,也沒多少存款。黃先生其實面臨著諸多風險:比如建材市場慘澹,經營收入下降的風險;人生意外或重疾風險等。一旦出現類似風險,將會導致黃先生一家生活水準有可能下降、兩個孩子的教育及撫養費用無著落、生意資金短缺、無力承擔房貸支出等問題,而且未來的退休生活也會受到影響。可喜的是,黃先生已意識到部分風險的存在。對於黃先生,理財師有4個建議。

  1、現有商鋪當倉庫用有些浪費。黃先生一是可以賣掉,還完貸款以後的資金用做其他投資,如加大建材生意規模,或購買金融產品,讓資產加快升值;二是將商鋪用於出租,在稍微偏僻的地方租倉庫,剩餘租金用於緩解商鋪還貸壓力。

  2、因黃先生一家的資產主要形式是房產,變現能力差,因此黃先生務必要保留一部分緊急備用金。建議黃先生從兩個月後所獲得的款項中拿出2萬左右備用,形式可以是存銀行活期、購買貨幣基金等。

  3、黃先生可以說是家庭的經濟支柱,因此給自己買保險是非常有必要的。現階段黃先生無閒錢,建議購買重疾險和意外險等保障型保險,以小額的保費支出獲得較高的保障。同時再購買一部分定期壽險,以妻子為受益人,保額以商鋪貸款餘額、子女教育金之和為宜。小孩則以意外險為主,同時輔以購買健康險。

  4.投資規劃:兩個月後所獲得的款項中已拿出2萬左右備用,剩餘10萬元可做一些金融投資。因黃先生是自己經營,因此生意上的周轉是必須的,這筆閒錢不能做長期投資,建議以中短期(1年以內)的投資為主。目前市場上1個月的理財產品年化收益率在4.5%左右,滾動投資,收益還是不錯的。另外,黃先生可以開始考慮準備退休金,建議嘗試購買1-2只基金定投,作長線投資。

  “啃老族”宜規劃收入謀自立

  基本情況

  林女士是南寧一名普通的工薪族,未婚,今年30歲了,還和父母住在一起。林女士月薪2000元左右,手頭有20萬元資金存在銀行。這20萬元她有時用來買些銀行理財產品,收益略比存銀行高些。

  為什麼不用這20萬元來買房?林女士說,20萬元用來買房是不夠的,就算付了首付,每月的月供,對於收入不高的她來說也是一個問題。投資型買房不考慮,因為變現不太容易。

  林女士的單位幫她買有“三險一金”,她本人對一些分紅型保險也有興趣,但沒買過。之前林女士也買過基金,但基本虧損。

  理財目標

  把20萬元用於理財,通過增值比較快的投資管道,儘快擺脫“啃老”,走向經濟獨立。

  理財師盧俊宇建議

  目前的確有蠻多的“啃老族”,原因之一是沒有好好規劃自己的收入和資產。其實只要能改變理財方式,是能打理出需要的資金來的。

  林女士的資產過於單一,銀行存款占全部金融資產的100%,比重過大,直接影響了理財收益率,沒有發揮出資產的投資價值。這樣的資產配置方式雖然能有效回避風險,但並不利於家庭資產的保值、增值。

  林女士尚處於財富積累階段,收入比較穩定,短期內因工作變動等因素導致收入終止的幾率很小。但收入來源較為單一,可嘗試通過各種途徑獲得其他收入。另外她安全保障過低。

  林女士可以用來投資的資產20萬元,建議按債券類投資20%,股票類(包括基金)60%,信託產品10%,貴金屬10%的比例進行投資,預計年均報酬率15.06%(從目前情況看,最好60.08%,最差-29.96%)。5年以後,資產總額預計可達到73.1萬元,如房價按每年5%的增長率來計算,這筆錢5年後是可以買到一套小戶型的,這樣,林女士就可以擁有自己的住房了。

  林女士還應儘早投保商業健康保險(重大疾病保險、住院保險、意外和意外醫療保險),並加投商業養老保險,總保費投入每年應當控制在1萬元以內。其次像分紅型保險5年投的話,每年投資1到2萬元,20年後小孩的教育儲備金也完全可以準備出來。

  家庭資產要與企業資產分離

  基本情況

  相比前面兩位,楊先生的經濟狀況要好很多。

  楊先生是南寧人,今年26歲。在家人的支持下,大學畢業後就進入南寧一家正規的典當行,目前是典當行的小股東。由於國家貨幣政策調整,中小企業普遍存在融資難情況,典當行的生意比較紅火,他每月收入少則2萬元,多則五六萬元。目前有200萬元投入於典當行,另外手頭還有10多萬元閒錢。

  楊先生妻子無工作,小孩兩個多月大。有一套房用於自住,房貸月供3000多元。加上給家人的生活費、自己的應酬費用,每月開支均超過萬元。每月節餘的錢基本上都投入到典當行中。

  理財目標

  楊先生目前收入不錯,但他感到典當行生意本身風險就大,未來發展也很難預料,他想把手頭的閒錢投入到更有保障的理財管道中,實現穩步增值,希望10年後自己的資產能達到千萬元的級別。

  另外,他自己包括家人都未購買保險,而他希望孩子長大後能送到國外就讀,他也希望理財師能在這方面給他一些建議。

  理財師黃暄惠建議

  我們建議分開兩個“口袋”裝個人資產,一個口袋裝核心資產,另一個口袋裝週邊資產。家庭核心資產包括:養老金、教育金、自住房產的置業金、資產長期保值增值的規劃、資產傳承等;週邊資產主要是指積極捕捉市場的機會,在短時間內獲得高額利潤,就是通常所講的投機。對楊先生來說,與其追求短時間內高額的資產數目,不如先搭建好家庭財務的安全網,為家庭資產穩步增長打下堅實的基礎。

  1、保險和應急準備金。購買保險是保護財富最為原始和直接有效的手段。建議楊先生購買純消費型的壽險,既可以達成高保障目的,又可以節省保費。此外,楊先生還需要補充適當的意外保險和醫療保險。總保費支出以不超過家庭每年固定收入的10%為宜。另外建議楊先生的家庭應急準備金為相當於6個月的生活總支出,這筆錢放入貨幣型基金打理比較好。

  2、孩子出國留學金的準備。如果楊先生的孩子18歲時出國留學,以在美國攻讀大學本科為例,目前每年的費用大約為30萬元人民幣,通常為孩子準備5年的費用比較合理一些,如果按照4%的學費增長率,到孩子18歲時所需的總費用約為人民幣310萬元。楊先生從現在起,每月投資4397元於年複利為12%的理財產品中就可以完成孩子的出國留學目標。

  3、建立家庭財務防火牆。企業經營目的是創富,家庭財務做好保富,不要讓企業的風險拖垮家庭財務,這是企業主個人理財非常值得重視的細節。目前楊先生的大部分收入來自於典當行的好生意,他也意識到典當行的生意風險比較大,而他每月結餘的錢基本都投入到典當行生意當中的做法更增加了家庭財務的風險。所以建議楊先生每月投資6000元在年回報率為12%-15%的投資品種上,10年後可以擁有130-155萬元的現金資產。

頁: [1]

Powered by Discuz! Archiver 7.0.0  © 2001-2009 Comsenz Inc.