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codysteele1254 發表於 2010-9-7 17:29

人生理財各不同 把握好六次機遇

人的一生,從經濟獨立開始,就要進行有計劃的理財。根據人生各個階段的不同生活狀況,我們如何在有效規避理財活動風險的同時,做好人生各個時期的理財計劃呢?一般情況下,人生理財的過程要經歷以下六個時期:

    單身期

    參加工作到結婚前:2~5年

    理財重點:該時期自己沒有太大的家庭負擔,精力旺盛,因為要為未來家庭積累資金,所以,理財的重點是要努力尋找一份高薪工作,打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資,目的是學習投資理財的經驗。另外,由於此時負擔較輕,年輕人的保費又相對較低,可為自己買點人壽保險,減少因意外導致收入減少或負擔加重。

    投資建議:可將積蓄的60%用於投資於風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄,以備不時之需。

    理財優先順序:節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

    家庭形成期

    結婚到孩子出生前:1~5年

    理財重點:這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加和生活趨於穩定,但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量,往往需要支付較大的家庭建設費用,如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上,稍有積累後,可以選擇一些比較激進的理財工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報。

    投資建議:可將積累資金的50%投資於股票或成長型基金;35%投資於債券和保險; 15%留作活期儲蓄。

    理財優先順序:購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

    家庭成長期

    孩子出生到上大學:9~12年

    理財重點:家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強,父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業,如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。

    投資建議:可將資本的30%投資於房產,以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄,以家庭備用.

    理財優先順序:子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

    子女大學教育期

    孩子上大學以後:4~7年

    理財重點:這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對於理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說,完全有能力支付,不會感到困難。因此,可繼續發揮理財經驗,發展投資事業,創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負擔比較繁重,應把子女教育費用和生活費用作為理財重點,確保子女順利完成學業。一般情況下,到了這個階段,理財仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應把希望寄托在子女身上,千萬不要因急需用錢而亂理財。

    投資建議:將積蓄資金的40%用於股票或成長型基金的投資,但要注意嚴格控制風險;40%用於銀行存款或國債,以應付子女的教育費用;10%用於保險;10%作為家庭備用。

    理財優先順序:子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

    家庭成熟期

    子女參加工作到父母退休前:約15年

    理財重點:這期間,由於自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態,加上子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕,因此,最適合積累財富,理財重點應側重於擴大投資。但由於已進入人生後期,萬一風險投資失敗,就會葬送一生積累的財富。所以,在選擇投資工具時,不宜過多選擇風險投資的方式。此外,還要存儲一筆養老金,並且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一,雖然回報偏低,但作為強制性儲蓄,有利於累積養老金和資產保全,是比較好的選擇。
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    投資建議:將可投資資本的50%用於股票或同類基金;40%用於定期存款、債券及保險;10%用於活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上,應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險。

    理財優先順序:資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

    退休以後

    理財重點:應以安度晚年為目的,投資和花費通常都比較保守,身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資,尤其不能再進行風險投資。

    投資建議:將可投資資本的10%用於股票或股票型基金;50%投資於定期儲蓄或債券;40%進行活期儲蓄。對於資產比較豐厚的家庭,可採用合法節稅手段,把財產有效地交給下一代。

    理財優先順序:養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

    當然,理財也會有風險,所以,我們在進行投資前,有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度,超過了這個限度,風險就會變成負擔或壓力,可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。

    總之,人生理財的成功不僅需要正確的財富觀,而且需要具備相關的理財知識、相應的投資能力和必要的理財技巧。理財是我們每個人、每個家庭所必須面臨的經濟課題,為了讓我們每一個家庭生活得更好,就讓我們快樂理財吧。

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